Il Fondo di Garanzia PMI è uno strumento di agevolazione istituito dal Ministero dello Sviluppo Economico con la Legge n. 662/96 ed è operativo dal 2000. È gestito da Mediocredito Centrale e ha lo scopo di sostenere le imprese e i professionisti che hanno difficoltà ad ottenere credito bancario a causa della mancanza di sufficienti garanzie.
Il merito di credito e il Rating Basilea 3 sono i valori che permettono di usufruire di tali garanzie. I beneficiari finali che ricevono la garanzia pubblica sono le piccole e medie imprese, incluse quelle artigiane, presenti in Italia. Tra i beneficiari rientrano anche i consorzi e le società consortili costituiti tra piccole e medie imprese (compresi i consorzi misti) e i professionisti iscritti agli ordini professionali e quelli aderenti alle associazioni professionali.
A causa dell’emergenza Covid-19, la platea dei beneficiari si è estesa anche agli enti del terzo settore, ai professionisti organizzati in studi associati, agli agenti di assicurazione, ai subagenti e ai broker.
Cos’è il fondo di garanzia Mediocredito Centrale Rating
Il Mediocredito Centrale Banca del Mezzogiorno S.p.A. è una banca pubblica italiana gestita dal Ministero dell’Economia, che si occupa di favorire l’erogazione del credito alle piccole e medie imprese meritevoli. Il Fondo di Garanzia PMI, gestito da Mediocredito Centrale, offre una garanzia pubblica per agevolare l’accesso al credito di questi soggetti. Questa garanzia si affianca o, in alcuni casi, sostituisce le garanzie reali fornite dalle imprese, il che significa che l’impresa può ottenere finanziamenti senza dover fornire ulteriori garanzie (come ad esempio fideiussioni o polizze assicurative) per gli importi coperti dal Fondo.
Il Fondo interviene in due modi (articoli 106-107 D.lgs. 385/93):
- Direttamente verso le banche e gli intermediari finanziari che concedono credito.
- Controgaranzia per le operazioni di garanzia fornite da Confidi e altri fondi di garanzia gestiti da banche private.
In altre parole, le imprese possono accedere al credito agevolato poiché Mediocredito Centrale garantisce per loro. La garanzia del Fondo è un’agevolazione del Ministero dello Sviluppo Economico, finanziata anche con risorse europee, che può essere attivata solo per finanziamenti concessi da banche, società di leasing e altri intermediari finanziari a favore di imprese e professionisti. Il Fondo non interviene direttamente nella relazione tra la banca e il cliente: tassi di interesse, condizioni di rimborso, ecc. Per quanto riguarda la parte coperta dal Fondo, non possono essere ottenute garanzie reali, assicurative o bancarie.
Modalità di ammissione al fondo
Vediamo ora come accedere al Fondo di Garanzia Mediocredito Centrale. La valutazione del merito di credito si basa su una particolare valutazione del bilancio in base alle disposizioni in vigore dal 2019. Ci sono due moduli coinvolti:
- Il modulo economico-finanziario.
- Il modulo andamentale.
Questi due moduli combinano i dati, ottenendo in questo modo la valutazione finale. Il modulo economico-finanziario è sviluppato in base alla forma giuridica, al regime di contabilità e al settore di attività. Il modulo andamentale è sviluppato in base alla forma giuridica e al settore di attività economica, combinando le informazioni di Credit Bureau e Centrale Rischi.
A ciascuna classe di valutazione viene assegnata una probabilità di inadempimento. Viene quindi ottenuta una valutazione “integrata” che risulta dalla combinazione dei due moduli secondo un approccio a matrice. Il modello fornisce inoltre una valutazione finale espressa su una scala di valutazione composta da 12 classi di valutazione, raggruppate a loro volta in 5 fasce. Si ottiene quindi un valore da 1 a 5 che rappresenta la fascia di valutazione finale. Viene inoltre aggiunta una classificazione “unrated” (UN) quando i controlli di data-quality falliscono. Infine, a ciascuna classe di valutazione finale viene assegnato un tasso di default empirico, noto come “probabilità di inadempimento”.
